Сравнение провайдеров эквайринга: банк или агрегатор?

Сравнение провайдеров эквайринга: банк или агрегатор?

Интернет-бизнесу нужен надежный партнер для приема онлайн-платежей. Но что выбрать: прямой банк‑эквайринг или платежного агрегатора (PSP)? Это сравнение эквайринга поможет разобраться в ключевых критериях — от тарифов и скорости подключения до интеграций и поддержки 24/7 — и осознанно выбрать провайдера эквайринга под ваши задачи.

![Схема: выбор между банком‑эквайром и платежным агрегатором]

Что такое банк‑эквайр и агрегатор платежей

• Банк‑эквайр — финансовая организация, которая напрямую проводит операции по картам, берет на себя обработку и клиринг. Обычно это «классический» интернет‑эквайринг с прямым договором.
• Платежный агрегатор (PSP) — технологический провайдер, объединяющий несколько банков и методов оплаты под единым контрактом, API и кабинетом. Часто предлагает дополнительные сервисы: токенизацию, антифрод, сплит‑платежи, расширенные отчеты.

Вопрос «банк эквайринг или агрегатор» сводится к балансу: стабильность и потенциально ниже комиссии в банке против скорости выведения в продакшн, гибкости и широкого функционала у агрегатора.

Ключевые критерии выбора

• Тарифы и общая стоимость владения (TCO)
• Скорость подключения и требования к KYC/AML
• Интеграция CMS/API, удобство SDK, песочница
• Методы оплаты: карты, СБП, QR, кошельки, рассрочка
• Конверсия платежей, 3‑D Secure 2, ретраи, смарт‑роутинг
• Безопасность: PCI DSS, токенизация, антифрод
• 54‑ФЗ: онлайн‑касса, фискализация, чеки
• Возвраты, чарджбеки, рекуррентные платежи, split
• Сроки зачисления и стабильность выплат
• Поддержка 24/7, SLA, качество документации
• Аналитика, отчеты и управленческие метрики

Подробнее о критериях — в разделах ниже и на страницах: тарифы и комиссии, сроки и зачисления, аналитика и отчеты.

Таблица сравнения: банк vs агрегатор

Критерий	Банк‑эквайр	Платежный агрегатор
Кому подходит	Средний/крупный бизнес с устойчивым оборотом	Стартапы, SMB, проекты с быстро меняющимися требованиями
Тарифы	Потенциально ниже при высоких оборотах	Чаще чуть выше, но гибкие пакеты
Скорость подключения	Дольше из‑за комплаенса и ИТ‑процессов	Быстрое онбординг‑окно, типовые процедуры
Методы оплаты	Базовые карты, иногда СБП/QR	Широкая линейка, вкл. СБП и QR‑платежи
Интеграции	Ограниченные плагины, разный API	Единый API, готовые плагины для CMS/CRM
Конверсия	Зависит от шлюза и 3DS	Часто лучше: ретраи, маршрутизация, антифрод
Безопасность	Соответствует стандартам	PCI DSS L1, токенизация, риск‑движок
54‑ФЗ	Может требовать доп. интеграций	Часто встроенная фискализация
Возвраты/чарджбеки	Базовые процессы	Расширенные сценарии, панели управления
Отчеты	Стандартный интернет‑банк	Расширенная аналитика и отчеты
Поддержка	Стандартные часы	Поддержка 24/7 и SLA

Скорость подключения и онбординг

Скорость подключения — критичный фактор, если вам нужно «вчера». У агрегаторов типично меньше бюрократии, отработанные процедуры KYC и «стартовые» шаблоны интеграции. У банков цикл проверки компании, рисков и ИТ‑согласований может быть длиннее.

Что влияет на сроки:

• готовность сайта/оферты, корректные пользовательские потоки
• наличие нужных ОКВЭД и подтвержденной модели монетизации
• требования по документам и комплаенсу
• тип интеграции: виджет, CMS‑плагин или кастомный API

Полезно: пошаговое руководство «Как подключить» и раздел «Сроки и зачисления».

![Диаграмма: этапы онбординга и сроки подключения]

Интеграция: CMS, API и SDK

«Интеграция CMS API» — одна из частых тем у разработчиков. Агрегаторы обычно предлагают:

• плагины для популярных CMS/Shop систем — см. интеграция с CMS
• подробную API‑документацию, примеры на популярных языках
• SDK для iOS/Android, безопасные платежные формы (hosted fields)
• песочницу (sandbox) для автоматических тестов

Банки тоже развивают API, но часто они более «консервативны»: меньше готовых модулей, больше кастомной работы. Если ваш стек типовой, агрегатор ускоряет time‑to‑market. Если у вас зрелая команда и нестандартные потоки — прямой банк тоже справится, но закладывайте больше времени на интеграцию и тестирование 3DS2.

Дополнительно почитайте: оптимизация конверсии и глоссарий по платежным терминам.

Тарифы: сравнение комиссий и скрытых расходов

Тарифы: сравнение — это не только ставка за эквайринг. Включайте в модель:

• комиссия за операции по картам и по СБП/QR (см. СБП и QR‑платежи)
• абонентская плата/плата за обслуживание (если есть)
• стоимость возвратов (refund fee) и чарджбек‑комиссий — см. возвраты и чарджбеки
• комиссия за рекуррентные списания и сохранение карт — см. рекуррентные платежи
• фискализация чеков и касса (54‑ФЗ) — см. 54‑ФЗ и онлайн‑касса
• валютные конверсии и кросс‑бордер — см. международные платежи

Подводные камни:

• разные ставки для МИР/Visa/Mastercard/СБП
• минимальные месячные платежи и пороги оборота для скидок
• платные опции (антифрод, продвинутая аналитика)
• комиссии за вывод и график выплат (T+0/T+1) — см. сроки и зачисления

Сравнивайте не только проценты, но и общую выручку после отказов/фрод‑фильтров, стоимость разработки и сопровождения. Подробнее — в разделе тарифы и комиссии.

Методы оплаты и конверсия

Широкая методология оплаты повышает конверсию. Агрегаторы чаще из коробки дают:

• карты МИР/International, быстрые платежи по СБП и QR
• токенизацию и one‑click
• ретраи и умную маршрутизацию между банками‑партнерами
• Pay‑кнопки и локальные методы (если доступны в вашей юрисдикции)

Конверсия платежей зависит от UX формы, 3‑D Secure 2, антифрода и качества маршрутизации. Важные метрики и практики собраны в разделе оптимизация конверсии.

Безопасность, PCI DSS и 54‑ФЗ

Безопасность — столп платежной инфраструктуры. Минимальный набор для провайдера:

• сертификат PCI DSS (Level 1 предпочтительно)
• 3‑D Secure 2, токенизация, шифрование
• антифрод‑механизмы и мониторинг транзакций

Если вы не хотите самостоятельно проходить PCI DSS, выбирайте провайдеров с hosted‑решениями (данные карты не касаются ваших серверов). Подробнее — в разделе безопасность PCI.

Для России критично соблюдение 54‑ФЗ и онлайн‑кассы: автоматическая фискализация, корректные чеки, интеграция с ОФД и поддержка возвратных чеков.

Операции: возвраты, чарджбеки, подписки, split

• Возвраты и чарджбеки. Нужны быстрые инструменты для частичных/полных возвратов, статусы и уведомления. Репутация провайдера по чарджбекам влияет на расходы. См. возвраты и чарджбеки.
• Подписки. Рекуррентные платежи, токены карт, повторы при отказе — см. рекуррентные платежи.
• Split‑платежи и маркетплейсы. Если вы платформа, обратите внимание на маркетплейсы и split с раздельной фискализацией.
• Международные. Нужна поддержка валют и локальных методов — см. международные платежи.
• Отчеты и BI. Удобный кабинет, выгрузки, API статистики — см. аналитика и отчеты.

Обычно агрегаторы опережают по ширине сценариев и удобству интерфейсов. Банки компенсируют надежностью и прямым клирингом.

Поддержка 24/7 и SLA

«Поддержка 24/7» — не просто маркетинг. Проверьте:

• каналы: чат, телефон, e‑mail, приоритетные линии
• SLA по инцидентам (P1/P2), время реакции
• статус‑страницу и уведомления о planned maintenance
• инженерную поддержку при интеграции, доступ к песочнице

Оценить подход можно на этапе пилота. Детали — на странице служба поддержки.

Рекомендации по типам бизнеса

• Небольшой e‑commerce/услуги: агрегатор — быстрее старт, больше готовых интеграций, гибкая логика платежей. При росте оборотов — пересмотрите тарифы.
• Подписочный сервис/SaaS: агрегатор с сильными рекуррентами, токенизацией и ретраями. Сконцентрируйтесь на удержании и конверсии.
• Маркетплейс: агрегатор со split и раздельной фискализацией; возможна гибридная схема с несколькими эквайрами.
• Крупный ритейл/enterprise: прямой банк‑эквайринг ради ставок и кастомных условий, иногда в связке с агрегатором для отказоустойчивости (multi‑acquiring).
• Кросс‑бордер/валютные: провайдер с международной экспертизой и комплаенсом, валютными счетами и локальными методами.

Подбор кейсов — в разделе сферы и кейсы.

Чеклист: как выбрать провайдера эквайринга

1. Поддерживаемые методы оплаты и географии. Планы по СБП/QR, токенизации, Apple/Google‑Pay (если применимо).
2. Интеграция CMS/API: есть ли готовые плагины, SDK, API‑документация, песочница.
3. Тарифная модель: комиссии, абонплаты, фискализация, чарджбеки. Смотрите тарифы и комиссии.
4. Конверсия и стабильность: 3DS2, ретраи, смарт‑роутинг, аптайм.
5. Безопасность: PCI DSS, антифрод, KYC/AML‑процессы.
6. 54‑ФЗ и чеки: есть ли встроенная онлайн‑касса, поддержка возвратных чеков.
7. Возвраты/подписки/split: соответствующие модули — возвраты, рекуррентные, split.
8. Выплаты и график: сроки зачисления, комиссии за вывод, T+0/T+1.
9. Аналитика: отчеты, выгрузки, аналитика и отчеты, события webhooks.
10. Поддержка 24/7 и SLA: служба поддержки, регламент инцидентов.
11. План масштабирования: возможность гибридного мульти‑эквайринга.
12. Документация и FAQ: проверьте FAQ и глоссарий.

Итоги и следующий шаг

Итак, банк‑эквайринг — выбор для бизнеса с предсказуемыми оборотами и готовностью инвестировать время в интеграцию ради потенциально более низкой комиссии. Платежный агрегатор — про скорость подключения, богатые интеграции CMS/API, высокую конверсию и широкую линейку сценариев. В идеале зрелые компании используют гибрид: несколько провайдеров для отказоустойчивости и оптимизации ставок.

Готовы сравнить на практике? Изучите разделы интернет‑эквайринг и тарифы и комиссии, соберите требования по чеклисту и отправьте заявку на подключение — мы поможем выбрать провайдера эквайринга под вашу модель и быстро запустить приём платежей.